【卡片權利】開卡首年費用上限是額度25% 閒置關戶不得收費
2026-08-26｜狀態：Guidance only｜生效：現行聯邦法規（12 CFR 1026.52）。本文為既有規則說明，非新規則
剛落地、還沒有信用紀錄的人，能申請到的卡片通常條件不好——額度低、費用多。這種情境正是聯邦法規特別著墨的地方，因為費用相對於額度的比例，在低額度卡上會失控得特別快。以下依據的是聯邦法規第 12 篇第 1026.52 條。
第一年費用總額不得超過額度的25%
第一條規則處理的就是這個比例：信用卡帳戶開立後的第一年內，消費者被要求支付的費用總額，不得超過帳戶開立時所適用信用額度的 25%。法規並說明，帳戶最早自消費者可以開始用它進行交易之日起才算開立。
額度500美元 第一年費用上限就是125美元
舉例來說，額度 500 美元的卡，第一年可被要求支付的費用總額上限就是 125 美元。開卡費、年費、帳戶管理費這類項目加總後不得越過這條線。
排除項目：遲繳費、超額費、退票費不計入
這條上限有明確的排除項目：遲繳費、超額費與退票費不計入；消費者非被要求支付的費用也不計入。所以它管的是「你不付就辦不成」的那些費用，不是你自己造成的罰款。
罰款費用要與違規行為相對應
第二條規則處理罰款性質的費用，而且是一條很有力的比例原則：發卡機構就違反帳戶條款或其他要求所收取的費用，不得超過與該違規行為相對應的金額。
三種沒有對應金額：拒絕授權、閒置、關戶
第三條是這篇最值得記住的：當某項違規行為根本沒有對應的金額時，發卡機構不得收取費用。而法規直接列出了三種屬於「沒有對應金額」的情形——發卡機構拒絕授權的交易、帳戶閒置，以及帳戶的關閉或終止。
閒置費、關戶費、交易被拒收費 都不被允許
換句話說，因為卡片久沒使用而被收取的閒置費、因為要關戶而被收取的費用、以及交易被拒卻反而被收一筆費用，這三類在法規上是不被允許的。這三種正好都是持卡人容易默默接受、覺得「大概本來就是這樣」的收費。
疊加：同一事件只能收一項違規費用
第四條處理的是疊加：發卡機構就同一個事件或同一筆交易，不得收取超過一項違規費用。法規也允許發卡機構以另一種方式遵守——在一個帳單週期內就違反帳戶條款只收取一項費用。
所以一筆退票同時被收退票費、遲繳費與其他名目，是值得回頭核對的情形。
第一年的帳單值得留一份對照著看
落到做法上，第一年的帳單值得留一份對照：把所有被要求支付的費用加總，與開卡時的額度相比；再逐筆看有沒有閒置、關戶、交易被拒這三類收費，以及同一事件有沒有被收超過一次。發現不符時，本站另有一篇說明帳單爭議的 60 天期限與書面通知的做法。
📌 這個主題的完整脈絡整理成一篇了：懶人包／信用卡的六組數字，你被多收了嗎？
本文說明的是現行聯邦法規對信用卡費用的限制，不構成財務建議。罰款費用另有法規所定的安全港金額與調整機制，本文未展開；個別卡片的實際條件請以發卡機構的正式揭露為準。
影響對象：在美國持有或申請信用卡的人，尤其是額度較低的起步型卡片持有人
還不確定的部分：罰款費用的安全港金額與其調整機制、以及部分帳戶類型的適用例外，本文未展開查證
此內容為一般資訊，不構成法律、移民或財務建議；請依個人情況向合格專業人士確認。