📈 ゼロから米国のクレジットを築く方法

米国のクレジットスコアとは、通常300から850の間の数値で、貸し手があなたが借りたお金を返済する可能性を推定するために使います。この国に来たばかりの場合、あなたのスコアは低い状態から始まるのではなく、単にまだ存在しないのです。スコアを付ける対象となるヒストリーがないからです。ゼロからしっかりしたスコアに至る道はよく理解されており、主に忍耐と継続性の問題です。本ガイドでは、クレジットスコアとは何か、ゼロから築くのに役立つツール、そしておおよそどのくらいの時間がかかるかを説明します。

クレジットスコアが実際に測るもの

スコアはいくつかの主な要素から構成されます。支払い履歴、利用可能なクレジットのうちどれだけを使っているか、クレジットヒストリーの長さ、口座タイプの組み合わせ、そして最近の新規クレジットの申し込みです。支払い履歴とクレジット利用率が最も大きな比重を占めるため、初期には期限どおりの支払いと低い残高が何よりも重要になります。すべての要素を最適化する必要はありません。期限どおりに支払い、残高を低く保つことに集中すれば、スコアの大部分に対応できます。

セキュアードカード：最も一般的な出発ツール

セキュアードカードは、通常クレジットリミットと同額の返金可能な現金デポジットを必要とします。これにより発行会社のリスクが減り、ヒストリーがなくても承認が受けやすくなります。Discover it SecuredとCapital One Quicksilver Securedはどちらも3つの信用調査機関すべてに報告し、無担保カードへ移行してデポジットを取り戻すための明確な道筋を用意しています。責任を持って使えば、セキュアードカードはクレジットファイルを築くうえで通常のカードとまったく同じように機能します。

クレジットビルダー製品と新規移住者向けカード

従来のセキュアードカード以外にも、クレジットを築くために特化した製品がいくつかあります。ChimeやSelfといったプロバイダーのクレジットビルダー口座は、期限どおりの利用実績を信用調査機関に報告し、Firstcardのような新規移住者向けカードはパスポートだけでSSNなしに始められます。Capital One Platinumのようなシンプルな入門用カードも足がかりとして役立ち、リワードカードに移る前に数か月保有できます。適切な選択は、すでにSSNを持っているか、デポジットのためにどれだけの現金を用意できるかによって異なります。

最も重要な2つの習慣

第一に、決して支払いを逃さないこと。たった1回の延滞でも進捗が大きく後退することがあるため、すべての口座を少なくとも最低支払額の自動支払いに設定しましょう。第二に、利用率を低く保つこと。これは総リミットに対して抱える残高の割合を指します。約30パーセント未満、理想的にはさらに低く保つことを目指せば、この要素があなたに有利に働き続けます。この2つの習慣だけで、スコアの大部分が決まります。

現実的なタイムライン

スコアがそもそも生成されるには、通常、少なくとも1つの口座が約6か月間報告される必要があります。そこから、多くの人は継続的な期限どおりの支払いと低い残高をおよそ1年続けると、可〜良（フェア〜グッド）の範囲に達し、良好な行動を続けることでその後の数年でさらに上昇します。正当な近道はなく、料金と引き換えに一夜でスコアを修正・向上させると約束するサービスには警戒してください。