Điểm tín dụng Mỹ là một con số, thường nằm trong khoảng 300 đến 850, mà các bên cho vay dùng để ước lượng khả năng bạn hoàn trả khoản tiền đã vay. Nếu bạn mới đến đất nước này, điểm số của bạn không bắt đầu ở mức thấp; đơn giản là nó chưa tồn tại, vì không có lịch sử nào để chấm điểm. Con đường từ con số không đến một điểm số vững chắc đã được hiểu rõ và phần lớn là vấn đề của sự kiên nhẫn và nhất quán. Hướng dẫn này giải thích điểm tín dụng là gì, những công cụ nào giúp bạn xây dựng nó từ đầu, và mất khoảng bao lâu.
Điểm số của bạn được tạo nên từ một vài yếu tố chính: lịch sử thanh toán, bạn sử dụng bao nhiêu phần tín dụng khả dụng của mình, độ dài lịch sử tín dụng, sự đa dạng các loại tài khoản, và các đơn đăng ký tín dụng mới gần đây. Lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng có trọng số lớn nhất, đó là lý do vì sao thanh toán đúng hạn và số dư thấp quan trọng hơn bất cứ điều gì khác trong giai đoạn đầu. Bạn không cần tối ưu mọi yếu tố; tập trung vào việc thanh toán đúng hạn và giữ số dư thấp đã quyết định phần lớn điểm số.
Thẻ ký quỹ yêu cầu một khoản tiền cọc có thể hoàn lại thường bằng hạn mức tín dụng của bạn, giúp giảm rủi ro cho tổ chức phát hành và khiến việc chấp thuận trở nên dễ tiếp cận ngay cả khi chưa có lịch sử. Cả Discover it Secured và Capital One Quicksilver Secured đều báo cáo cho cả ba tổ chức tín dụng và mang lại con đường rõ ràng để nâng cấp lên thẻ không ký quỹ và thu hồi tiền cọc của bạn. Khi được dùng có trách nhiệm, thẻ ký quỹ hoạt động y hệt một thẻ thường về mục đích xây dựng hồ sơ của bạn.
Ngoài các thẻ ký quỹ truyền thống, một số sản phẩm được thiết kế riêng để xây dựng tín dụng. Các tài khoản xây dựng tín dụng từ những nhà cung cấp như Chime và Self báo cáo hoạt động thanh toán đúng hạn của bạn cho các tổ chức tín dụng, và các thẻ cho người mới đến như Firstcard cho phép bạn bắt đầu với hộ chiếu và không cần SSN. Một thẻ khởi đầu đơn giản như Capital One Platinum cũng có thể làm bàn đạp, giữ trong vài tháng trước khi bạn chuyển sang thẻ tích điểm. Lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào việc bạn đã có SSN hay chưa và bạn có thể dành ra bao nhiêu tiền mặt cho khoản tiền cọc.
Thứ nhất, đừng bao giờ lỡ một khoản thanh toán; ngay cả một lần thanh toán trễ cũng có thể khiến tiến trình của bạn thụt lùi đáng kể, nên hãy đặt mọi tài khoản vào thanh toán tự động ít nhất bằng số tiền tối thiểu. Thứ hai, giữ tỷ lệ sử dụng thấp, nghĩa là số dư bạn mang so với tổng hạn mức của mình; cố gắng duy trì dưới khoảng ba mươi phần trăm, và lý tưởng là thấp hơn, sẽ giữ cho yếu tố đó hoạt động có lợi cho bạn. Chỉ riêng hai thói quen này đã quyết định phần lớn điểm số của bạn.
Bạn thường cần ít nhất một tài khoản được báo cáo trong khoảng sáu tháng trước khi một điểm số có thể được tạo ra. Từ đó, hầu hết mọi người đạt mức khá đến tốt trong khoảng một năm thanh toán đúng hạn nhất quán và số dư thấp, và tiếp tục hành xử tốt sẽ đẩy nó lên cao hơn trong những năm sau. Không có lối tắt chính đáng nào, và hãy cảnh giác với bất kỳ dịch vụ nào hứa hẹn sửa hay nâng điểm số của bạn chỉ sau một đêm để đổi lấy một khoản phí.
Bạn thường cần khoảng sáu tháng hoạt động được báo cáo trước khi một điểm số được tạo ra. Đạt mức tốt thường mất khoảng một năm hoặc hơn với việc thanh toán đúng hạn và số dư thấp.
Không. Bạn không cần mang nợ hay trả lãi để xây dựng tín dụng. Thanh toán toàn bộ sao kê mỗi tháng vẫn báo cáo hoạt động tích cực và là cách rẻ nhất để xây dựng điểm số.
Bạn có thể giúp điểm số của mình bằng cách giữ tỷ lệ sử dụng thấp, thanh toán đúng hạn, và không mở nhiều tài khoản cùng lúc. Hãy tránh bất kỳ dịch vụ nào hứa hẹn sửa điểm số tức thì để đổi lấy phí, vì những tuyên bố đó thường gây hiểu lầm.
⚠️ Miễn trừ: Trang này là ý tưởng sản phẩm. Mọi dữ liệu thẻ, thưởng và con số chỉ mang tính minh họa, không theo thời gian thực, có thể sai lệch và không phải lời khuyên tài chính. Hãy kiểm tra trang chính thức của ngân hàng trước khi đăng ký.