Với hàng trăm thẻ tín dụng Mỹ hiện có, việc chọn thẻ tiếp theo có thể cảm thấy choáng ngợp, đặc biệt nếu bạn mới đến đất nước này và vẫn đang xây dựng tín dụng. Tin vui là thẻ phù hợp không phải là chuyện tìm ra thẻ tốt nhất mà là tìm ra thẻ phù hợp nhất với cách bạn thực sự chi tiêu và tình trạng tín dụng của bạn hiện nay. Hướng dẫn này đi qua các yếu tố then chốt, từ việc khớp phần thưởng với chi tiêu của bạn đến quyết định liệu một khoản phí thường niên có xứng đáng hay không, và kết thúc bằng một cách tiếp cận từng bước đơn giản. Bạn cũng có thể dùng bộ lọc và card Dex của trang này để thu hẹp phạm vi xuống những thẻ phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
Hãy bắt đầu bằng việc nhìn vào nơi tiền của bạn thực sự đi đến mỗi tháng, như tạp hóa, ăn uống, xăng, hoặc mua sắm trực tuyến. Thẻ tích thưởng tốt nhất là thẻ trả nhiều nhất trong những hạng mục lớn nhất của bạn, không phải thẻ có tỷ lệ quảng cáo hào nhoáng nhất. Nếu chi tiêu của bạn dàn trải đều, một thẻ tỷ lệ cố định tích thưởng như nhau cho mọi thứ thường là lựa chọn mạnh và đơn giản nhất.
Một khoản phí thường niên chỉ đáng trả nếu phần thưởng và đặc quyền của thẻ vượt rõ rệt khoản phí đó đối với chi tiêu của bạn. Hãy làm phép tính: nhân mức chi tiêu hàng năm dự kiến của bạn trong mỗi hạng mục với tỷ lệ thưởng, rồi trừ đi khoản phí. Nhiều thẻ khởi đầu xuất sắc không có phí thường niên, nên không cần trả phí cho đến khi các lợi ích thực sự tự bù đắp được cho chính chúng.
Một khoản thưởng đăng ký lớn thật hấp dẫn, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn có thể đáp ứng mức chi tiêu tối thiểu mà không chi tiêu quá tay, và xem thẻ tích được gì sau khi khoản thưởng biến mất. Một thẻ bạn sẽ giữ trong nhiều năm nên có phần thưởng hoặc đặc quyền vẫn hữu ích lâu dài. Hãy xem khoản thưởng như một phần thưởng đẹp, không phải lý do duy nhất để đăng ký.
Các thẻ khác nhau nhắm đến các mức tín dụng khác nhau. Các thẻ tích thưởng cao cấp thường muốn tín dụng tốt đến xuất sắc, khoảng 700 trở lên, trong khi các thẻ ký quỹ và thẻ được thiết kế cho người mới đến chấp nhận lịch sử tín dụng Mỹ hạn chế hoặc chưa có. Nếu bạn mới đến Mỹ, các thẻ như Discover it hoặc các lựa chọn tập trung vào người mới đến như Zolve có thể giúp bạn bắt đầu mà không cần hồ sơ tín dụng dài. Đăng ký một thẻ vượt xa hồ sơ của bạn có nguy cơ bị từ chối và một truy vấn cứng (hard inquiry).
Thứ nhất, kiểm tra tình trạng tín dụng của bạn và lịch sử Mỹ của bạn dài bao lâu. Thứ hai, liệt kê hai hoặc ba hạng mục chi tiêu hàng đầu của bạn. Thứ ba, quyết định bạn muốn cash back hay điểm du lịch. Thứ tư, lọc những thẻ phù hợp cả ba tiêu chí, rồi so sánh phí và thưởng. Dùng bộ lọc và Dex của trang này để lập danh sách rút gọn các thẻ phù hợp, rồi đăng ký thẻ phù hợp nhất duy nhất thay vì nhiều thẻ cùng lúc.
Hãy bắt đầu với một thẻ và sử dụng nó có trách nhiệm trong vài tháng để xây dựng lịch sử trước khi thêm thẻ thứ hai. Không cần phải vội vàng. Giữ tỷ lệ sử dụng thấp và thanh toán toàn bộ đúng hạn quan trọng cho tín dụng của bạn hơn nhiều so với số lượng thẻ bạn giữ.
Một đơn đăng ký tạo ra một truy vấn cứng (hard inquiry) có thể làm giảm điểm số của bạn vài điểm tạm thời, thường hồi phục trong vòng vài tháng. Tác động dài hạn lớn hơn lại là tích cực nếu bạn thanh toán đúng hạn và giữ số dư thấp. Hãy tránh đăng ký nhiều thẻ trong một khoảng thời gian ngắn, điều này có thể trông rủi ro với các bên cho vay.
Thường là không, đặc biệt nếu nó không có phí thường niên, vì đóng nó có thể rút ngắn độ tuổi tài khoản trung bình của bạn và giảm tín dụng khả dụng của bạn, cả hai đều có thể làm giảm điểm số. Nếu một thẻ tính phí thường niên mà bạn không còn thấy xứng đáng, hãy cân nhắc yêu cầu tổ chức phát hành hạ cấp nó xuống phiên bản không phí thay vì đóng nó.
⚠️ Miễn trừ: Trang này là ý tưởng sản phẩm. Mọi dữ liệu thẻ, thưởng và con số chỉ mang tính minh họa, không theo thời gian thực, có thể sai lệch và không phải lời khuyên tài chính. Hãy kiểm tra trang chính thức của ngân hàng trước khi đăng ký.