⚖️ 年会費$95のカードは元が取れる？自分の支出で計算する

年会費$95のカードが$0のカードより得かどうかは、そのボーナスカテゴリーでどれだけ使うかで決まります。3か月分の明細と電卓があれば答えが出せます。本ガイドでは計算式を示し、前提を明記した計算例を1つ挙げ、結果を左右する要素をまとめます。

ステップ1：カテゴリー別の実際の支出を出す

直近3か月分の明細を開きます。比較するカードが還元対象とするカテゴリーごとに、支出を合計します。グロッサリー、外食、ガソリン、その他すべて、などです。それぞれの合計に4をかけて年間の数字にします。予定している支出ではなく、実際に使った額を使ってください。繰り返さない一回限りの買い物は除きます。

ステップ2：計算式

カードの正味の価値＝年間リワード－年会費。年間リワード＝各カテゴリーの年間支出 x そのカードのそのカテゴリーの還元率、を合計したもの。カードに年間の上限があれば適用します。上限を超えた支出は基本還元率になります。それぞれの選択肢の正味の価値を比べてください。一部のカテゴリーには$0のカードを使い続け、他のカテゴリーに$95のカードを追加するつもりなら、その組み合わせも比べます。

架空の2枚のカードでの計算例

このカードの条件は例のために作ったものです。実際の条件は各カード会社の申込ページで確認してください。カードA：年会費$0、すべての支出に2%キャッシュバック。カードB：年会費$95、スーパーマーケットで年$6,000まで6%キャッシュバック、その他すべてに1%。支出：スーパーマーケットで月$500（年$6,000）、その他すべてで月$1,000（年$12,000）。カードAのみ：$18,000 x 2% = $360。カードBのみ：$6,000 x 6% + $12,000 x 1% = $360 + $120 = $480、ここから$95を引いて$385。スーパーはB、その他はA：$360 + $240 = $600、ここから$95を引いて$505。この例では、組み合わせはカードAのみより年$145多くなります。

損益分岐のライン

年会費のかかるカードをボーナスカテゴリーのためだけに追加する場合、元が取れるのは次の条件を満たすときです。（ボーナス還元率－そうしなければ得られる還元率）x そのカテゴリーの年間支出が年会費以上であること。例では、(6% - 2%) x スーパーマーケットでの支出が$95以上である必要があります。つまり年$2,375、月約$198です。これを下回るなら、カードAのみのほうが得になります。申し込む前に、ご自身の数字で同じ計算をしてください。

結果を左右するもの

支出の上限：上限を超えたリワードは基本還元率に下がります。店舗のコード：いつものスーパーがそのカード会社でグロッサリーとしてコード化されなければ、ボーナスは付きません。初年度の年会費無料や入会特典が役立つのは1年目だけです。2年目以降の年間の計算で判断してください。ポイント型のカード：ブログの評価額でポイントを現金に換算しないでください。カード会社自身がポイントの交換について示している、現金または明細クレジット（statement credit）の交換率を使い、実際に交換する分だけを数えましょう。

出典

Regulation Z § 1026.60, credit card application disclosures (the table that lists the annual fee) https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/60/ Chase, Rewards category FAQs (how merchant codes decide categories) https://www.chase.com/personal/credit-cards/rewards-category-faq 計算例は架空のカード条件と当サイト独自の計算によるものです。2026-10-16に確認。