⚖️ 95 美元年費值不值得？用自己的消費算一次

95 美元年費卡贏不贏免年費卡，取決於你在它加碼類別花多少錢。拿三個月的帳單和計算機就能算出來。這篇列出公式、用寫明假設的例子算一次，再列出會改變結果的因素。

第一步：抓出你各類別的實際消費

打開最近三個月的帳單，把你要比較的卡有加碼的類別分別加總：超市、餐廳、加油，以及其他所有消費。每一類乘以 4，就是一年的金額。用實際花的錢，不要用打算花的錢。不會再發生的一次性大額消費不要算進去。

第二步：公式

一張卡的淨值＝一年回饋－年費。一年回饋＝每一類的年消費 × 這張卡在該類的回饋率，全部加起來。卡片有年度上限的，超過上限的部分改用基本回饋率計算。比較每個方案的淨值。如果你打算保留免年費卡刷某些類別、加辦年費卡刷其他類別，這個組合也要算。

試算：兩張假設的卡

以下卡片條件是為了舉例虛構的，實際條件請看各發卡行的申請頁。 A 卡：免年費，所有消費 2% 現金回饋。 B 卡：年費 95 美元，超市消費每年前 6,000 美元 6% 現金回饋，其他消費 1%。消費：每月超市 500 美元（一年 6,000 美元），其他每月 1,000 美元（一年 12,000 美元）。只用 A 卡：18,000 × 2%＝360 美元。只用 B 卡：6,000 × 6%＋12,000 × 1%＝360＋120＝480 美元，減 95 美元年費＝385 美元。超市刷 B、其他刷 A：360＋240＝600 美元，減 95＝505 美元。在這個例子裡，兩張卡搭配一年比只用 A 卡多 145 美元。

回本線

如果年費卡只拿來刷加碼類別，回本條件是：（加碼回饋率－原本那張卡的回饋率）× 該類別年消費 ≥ 年費。例子裡：（6%－2%）× 超市年消費要至少 95 美元，也就是一年 2,375 美元，約每月 198 美元。低於這個數字，只用 A 卡比較划算。申請前，用你自己的數字把這條線算一次。

會改變結果的因素

消費上限：超過上限的部分只拿基本回饋。商家代碼：你常去的超市在那家發卡行不算超市類別，加碼就沒有。首年免年費或開卡禮只影響第一年；要不要留卡，看第二年起的年度計算。點數卡：不要用部落格的點數估值換成現金。用發卡行自己列出的兌換現金或帳單折抵比率，而且只算你真的會兌換的部分。

資料來源

Regulation Z § 1026.60，信用卡申請揭露（列出年費的費率表）https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/60/ Chase, Rewards category FAQs（商家代碼如何決定類別）https://www.chase.com/personal/credit-cards/rewards-category-faq 試算使用虛構的卡片條件，由本站自行計算。查證日 2026-10-16。