Thẻ $95 có hơn thẻ $0 hay không tùy vào việc bạn chi bao nhiêu trong các danh mục thưởng của nó. Bạn có thể trả lời câu hỏi này với ba tháng sao kê và một cái máy tính. Hướng dẫn này đưa ra công thức, tính một ví dụ với các giả định ghi rõ, và liệt kê những gì làm thay đổi kết quả.
Mở sao kê ba tháng gần nhất. Cộng chi tiêu trong từng danh mục mà các thẻ bạn đang so sánh có thưởng: grocery, ăn uống, xăng, và mọi thứ khác. Nhân mỗi tổng với bốn để ra con số cả năm. Dùng số tiền bạn thực sự đã chi, không phải số bạn dự định chi. Bỏ ra các khoản mua một lần mà bạn sẽ không lặp lại.
Giá trị ròng của một thẻ = điểm thưởng cả năm - phí thường niên. Điểm thưởng cả năm = chi tiêu cả năm của từng danh mục x mức thưởng của thẻ đó trong danh mục, cộng lại. Áp dụng mức trần hằng năm nếu thẻ có ghi: chi tiêu vượt trần chỉ được mức cơ bản. So sánh giá trị ròng của từng phương án. Nếu bạn định giữ thẻ $0 cho một số danh mục và thêm thẻ $95 cho các danh mục khác, hãy so sánh cả phương án kết hợp.
Điều khoản của các thẻ này là giả định cho ví dụ. Hãy kiểm tra điều khoản thật trên trang đăng ký của từng ngân hàng phát hành. Thẻ A: phí $0, hoàn tiền 2% cho mọi giao dịch. Thẻ B: phí $95, hoàn tiền 6% ở siêu thị cho tối đa $6,000 mỗi năm, 1% cho mọi thứ khác. Chi tiêu: $500 mỗi tháng ở siêu thị ($6,000 mỗi năm) và $1,000 mỗi tháng cho mọi thứ khác ($12,000 mỗi năm). Chỉ dùng thẻ A: $18,000 x 2% = $360. Chỉ dùng thẻ B: $6,000 x 6% + $12,000 x 1% = $360 + $120 = $480, trừ $95 = $385. Thẻ B cho siêu thị, thẻ A cho phần còn lại: $360 + $240 = $600, trừ $95 = $505. Trong ví dụ này, phương án kết hợp được nhiều hơn $145 mỗi năm so với chỉ dùng thẻ A.
Nếu bạn chỉ thêm thẻ có phí để dùng cho danh mục thưởng của nó, thẻ đó tự bù được phí khi: (mức thưởng - mức bạn sẽ được nếu dùng thẻ khác) x chi tiêu cả năm trong danh mục đó ít nhất bằng phí thường niên. Trong ví dụ: (6% - 2%) x chi tiêu siêu thị phải ít nhất $95. Tức là $2,375 mỗi năm, khoảng $198 mỗi tháng. Dưới mức đó, chỉ dùng thẻ A sẽ có lợi hơn. Hãy tính ngưỡng này bằng con số của chính bạn trước khi đăng ký.
Mức trần chi tiêu: điểm thưởng vượt trần rơi về mức cơ bản. Mã cửa hàng: nếu siêu thị bạn hay đi không được mã hóa là grocery với ngân hàng đó, mức thưởng không áp dụng. Miễn phí năm đầu hoặc thưởng chào mừng chỉ có ích trong năm đầu; hãy quyết định dựa trên phép tính hằng năm từ năm thứ hai trở đi. Thẻ tích điểm: đừng quy đổi điểm ra tiền theo cách định giá của blog. Hãy dùng tỷ lệ đổi điểm ra tiền mặt hoặc statement credit mà chính ngân hàng phát hành ghi, và chỉ tính phần bạn thực sự sẽ đổi.
Regulation Z § 1026.60, công bố thông tin trên đơn đăng ký thẻ tín dụng (bảng ghi phí thường niên) https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/60/ Chase, Rewards category FAQs (mã cửa hàng quyết định danh mục ra sao) https://www.chase.com/personal/credit-cards/rewards-category-faq Ví dụ tính sẵn dùng điều khoản thẻ giả định và phép tính của chúng tôi. Kiểm tra ngày 2026-10-16.
Lấy phí chia cho phần thưởng chênh lệch bạn được trong danh mục thưởng. Với chênh lệch 4 điểm phần trăm (ví dụ 6% so với 2%), đó là $95 / 0.04 = $2,375 mỗi năm trong danh mục đó.
Chỉ tính cho năm đầu. Phí thường niên năm nào cũng có, nên việc giữ thẻ hay không dựa trên phép tính hằng năm.
Dùng tỷ lệ đổi điểm ra tiền mặt hoặc statement credit mà ngân hàng phát hành ghi. Giá trị mà các blog đưa ra cho việc chuyển điểm hay đổi vé du lịch là ước tính, không phải tiền mặt.
Tính lại trước khi phí thường niên được tính mỗi năm. Nếu thẻ không còn bù được phí, hãy hỏi ngân hàng phát hành về việc chuyển sang một thẻ không phí cùng dòng; có được hay không là do ngân hàng phát hành quyết định.
⚠️ Về dữ liệu: Phí thường niên, APR và phí giao dịch ngoại tệ đã kiểm tra đều ghi ngày kiểm tra và nguồn. Ưu đãi chào mừng, hoàn tiền và quyền lợi thay đổi thường xuyên, nên trang chính thức của ngân hàng luôn là chuẩn. Việc duyệt thẻ do ngân hàng quyết định. Nội dung trang này không phải lời khuyên tài chính.