📊 クレジット利用率、締め日、クレジットインクワイアリーをわかりやすく解説

まだ新しいクレジットスコアは、多くの人が思う以上に2つの数字で動きます。カードの利用枠のうちどれだけを使っているかと、最近何回クレジットを申し込んだかです。FICOによると、FICO Scoreのうち借入額（amounts owed）が30%、新規クレジット（new credit）が10%を占めます。本ガイドではこの2つを説明し、明細のどの日付に注目すべきかを示します。

利用率とは

利用率は、カードの残高をカードの利用枠で割ったものです。利用枠$1,000で残高$300なら30%です。FICOはリボルビング口座の利用率をFICO Scoreの重要な要素としており、利用率が低いほうが、利用可能なクレジットをまったく使わないよりも良い影響があるとしています。カードごとの利用率と、全カードの合計の両方を確認してください。

締め日と支払期日の違い

どのカードにも、締め日（statement closing date）で終わる請求サイクルがあります。支払期日はその後に来ます。CFPBは、この間の期間をグレースピリオドと定義しています。支払期日までに残高を全額支払えば、買い物に利息がかからない場合があります。FICOは、直近の明細の合計残高が一般的にクレジットレポートに表示される金額だとしています。つまり、支払期日までに全額払えば利息はかかりませんが、通常レポートされるのは締め日時点の残高です。報告される残高を低くしたい場合は、締め日の数日前に支払いをしてください。支払期日までに少なくとも最低支払額は必ず払いましょう。

ハードインクワイアリーとソフトインクワイアリー

ハードインクワイアリーは、あなたが申し込んだクレジットについて判断するために、貸し手があなたのクレジットを確認したときに発生します。Experianによると、クレジットカードの申込はそれぞれハードインクワイアリーになる可能性が高いとのことです。ソフトインクワイアリーは、自分のクレジットを確認する場合や、貸し手がオファーのために事前審査（プレスクリーン）をする場合など、お金を貸すこととは関係のない理由で発生し、スコアには影響しません。どちらもレポートに最長2年間残ることがあります。FICOが考慮するのは過去12か月のインクワイアリーだけです。

インクワイアリー1件の影響

ExperianはFICOの話として、ハードインクワイアリー1件で下がるスコアは通常5ポイント未満だと紹介しています。myFICO自身のインクワイアリーのページでは平均5〜10ポイントとしており、数字は情報源やあなたのファイルによって異なります。FICOはまた、短期間に複数の新規口座を開くことはリスクが高いとみなされ、クレジットヒストリーが短い人ほどその影響が大きいとしています。カードが1〜2枚しかない新規移住者は、申込の間隔を空けましょう。

毎月の習慣

各カードのアプリで締め日と支払期日を確認します。支払期日に遅れないよう、少なくとも最低支払額のオートペイを設定しましょう。締め日の数日前に残高を利用枠と比べ、高ければ一部を支払っておきます。AnnualCreditReport.comで無料でレポートを確認し、心当たりのないインクワイアリーがないか見てください。Experianによると、ハードインクワイアリーを削除できるのは、無断で行われたものか誤りだった場合だけです。

出典

myFICO, Amounts owed: https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/amount-of-debt; myFICO, New credit: https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/new-credit; myFICO, Managing credit inquiries: https://www.myfico.com/credit-education/credit-reports/manage-credit-inquiries; Experian, Hard inquiry vs. soft inquiry: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/hard-inquiry-vs-soft-inquiry/; CFPB, Credit card key terms: https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-cards/answers/key-terms/; ページは2026年10月16日に確認。