Có hai con số làm điểm tín dụng mới thay đổi nhiều hơn hầu hết mọi người nghĩ: bạn đang dùng bao nhiêu phần hạn mức thẻ, và gần đây bạn đã đăng ký tín dụng bao nhiêu lần. FICO cho biết số tiền đang nợ chiếm 30% điểm FICO và tín dụng mới chiếm 10%. Hướng dẫn này giải thích cả hai và chỉ cho bạn nên để ý ngày nào trên sao kê.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng (utilization) là số dư trên các thẻ chia cho hạn mức của các thẻ. Số dư $300 trên hạn mức $1,000 là 30%. FICO gọi tỷ lệ sử dụng trên các tài khoản tín dụng quay vòng là một yếu tố quan trọng trong điểm FICO, và cho biết tỷ lệ thấp có tác động tích cực hơn so với việc hoàn toàn không dùng tín dụng sẵn có. Hãy kiểm tra cả từng thẻ lẫn tổng của tất cả các thẻ.
Mỗi thẻ có một chu kỳ thanh toán kết thúc vào ngày chốt sao kê (statement closing date). Ngày đến hạn thanh toán đến sau đó. CFPB định nghĩa khoảng thời gian giữa hai ngày này là thời gian ân hạn (grace period): nếu bạn trả toàn bộ số dư trước ngày đến hạn, bạn có thể không bị tính lãi cho các khoản mua sắm. FICO cho biết tổng số dư trên sao kê gần nhất thường là số tiền hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Vì vậy, trả đủ trước ngày đến hạn giúp tránh lãi, nhưng số dư vào ngày chốt sao kê thường là con số được báo cáo. Nếu muốn số dư được báo cáo thấp hơn, hãy trả một phần vài ngày trước ngày chốt sao kê. Luôn trả ít nhất số tiền tối thiểu trước ngày đến hạn.
Truy vấn cứng (hard inquiry) xảy ra khi bên cho vay kiểm tra tín dụng của bạn để quyết định một khoản tín dụng bạn đã đăng ký. Experian cho biết mỗi đơn đăng ký thẻ tín dụng nhiều khả năng sẽ tạo ra một truy vấn cứng. Truy vấn mềm (soft inquiry) xảy ra vì những lý do không liên quan đến việc cho bạn vay, như khi bạn tự xem tín dụng của mình hoặc khi bên cho vay sàng lọc trước để gửi đề nghị, và không ảnh hưởng đến điểm. Cả hai đều có thể nằm trên báo cáo của bạn đến hai năm. FICO chỉ tính các truy vấn trong 12 tháng gần nhất.
Experian dẫn lời FICO rằng một truy vấn cứng thường làm điểm giảm dưới năm điểm. Trang về truy vấn của chính myFICO đưa ra mức trung bình từ năm đến mười điểm, nên con số khác nhau tùy nguồn và tùy hồ sơ của bạn. FICO cũng cho biết việc mở nhiều tài khoản mới trong thời gian ngắn thể hiện rủi ro cao hơn, và điều này quan trọng nhất với người có lịch sử tín dụng ngắn. Với người mới nhập cư chỉ có một hai thẻ, hãy giãn các lần đăng ký ra.
Tìm ngày chốt sao kê và ngày đến hạn của từng thẻ trong app. Cài thanh toán tự động (autopay) ít nhất bằng số tiền tối thiểu để không bao giờ trễ hạn. Vài ngày trước ngày chốt sao kê, so số dư với hạn mức và trả bớt một phần nếu số dư cao. Kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí tại AnnualCreditReport.com và tìm các truy vấn bạn không nhận ra. Experian cho biết bạn chỉ có thể xóa một truy vấn cứng nếu nó không được bạn cho phép hoặc là do nhầm lẫn.
myFICO, Amounts owed: https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/amount-of-debt; myFICO, New credit: https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/new-credit; myFICO, Managing credit inquiries: https://www.myfico.com/credit-education/credit-reports/manage-credit-inquiries; Experian, Hard inquiry vs. soft inquiry: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/hard-inquiry-vs-soft-inquiry/; CFPB, Credit card key terms: https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-cards/answers/key-terms/; Các trang được kiểm tra ngày 16/10/2026.
Có. FICO cho biết số dư trên sao kê gần nhất thường là con số hiện trên báo cáo tín dụng, kể cả khi bạn trả đủ trước ngày đến hạn.
Đến hai năm, theo Experian và myFICO. Điểm FICO chỉ tính các truy vấn trong 12 tháng gần nhất.
Không. Tự xem tín dụng của mình là truy vấn mềm và không ảnh hưởng đến điểm.
FICO cho biết tỷ lệ sử dụng thấp có tác động tích cực hơn so với việc không dùng chút tín dụng sẵn có nào.
⚠️ Về dữ liệu: Phí thường niên, APR và phí giao dịch ngoại tệ đã kiểm tra đều ghi ngày kiểm tra và nguồn. Ưu đãi chào mừng, hoàn tiền và quyền lợi thay đổi thường xuyên, nên trang chính thức của ngân hàng luôn là chuẩn. Việc duyệt thẻ do ngân hàng quyết định. Nội dung trang này không phải lời khuyên tài chính.