📊 信用使用率、帳單日與信用查詢：一次看懂

Q: 自己查信用分數會降分嗎？

不會。自己查信用是軟查詢，不影響分數。

剛起步的信用分數，有兩個數字影響比多數人想的大：卡片額度用了多少，以及最近申請了幾次信用。FICO 說，欠款金額占 FICO 分數的 30%，新信用占 10%。這篇把兩者講清楚，並告訴你帳單上該盯哪一個日期。

使用率是什麼

使用率就是卡片餘額除以卡片額度。額度 1,000 美元、餘額 300 美元，就是 30%。FICO 說循環帳戶的使用率是 FICO 分數的重要因素，而且使用率低，比完全不用額度更有正面效果。單張卡和所有卡加總都要看。

帳單結算日和繳款截止日

每張卡的帳單週期在帳單結算日（statement closing date）結束，繳款截止日（due date）在之後。CFPB 把兩者之間稱為寬限期：在截止日前繳清全額，消費通常不會被收利息。FICO 說，信用報告上顯示的一般是你最近一期帳單的總餘額。所以截止日前繳清可以免利息，但報上去的通常是結算日那天的餘額。想讓報上去的餘額低一點，就在結算日前幾天先繳一部分。無論如何，截止日前至少要繳最低應繳金額。

硬查詢和軟查詢

硬查詢是你申請信用時，貸方查你的信用來決定是否核准。Experian 說每申請一張信用卡，很可能就會有一筆硬查詢。軟查詢則跟借錢給你無關，例如你自己查信用，或貸方預先篩選要不要給你優惠，不影響分數。兩種查詢都可能在報告上留最多兩年，FICO 只算過去 12 個月內的查詢。

一筆查詢扣多少

Experian 引用 FICO 的說法，一筆硬查詢通常讓分數降不到 5 分。myFICO 自己的查詢說明頁則寫平均 5 到 10 分，數字因來源和你的信用檔案而異。FICO 也說短時間內開好幾個新帳戶代表風險較高，信用歷史短的人影響最大。剛來美國、只有一兩張卡的話，申請要拉開間隔。

每月例行檢查

在每張卡的 App 裡找出帳單結算日和繳款截止日。設定自動扣繳，至少扣最低應繳金額，就不會錯過截止日。結算日前幾天，對照餘額和額度，偏高就先繳一部分。到 AnnualCreditReport.com 免費查信用報告，看有沒有不認得的查詢。Experian 說，硬查詢只有在未經授權或出錯時才能刪除。

資料來源

myFICO，Amounts owed: https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/amount-of-debt; myFICO，New credit: https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/new-credit; myFICO，Managing credit inquiries: https://www.myfico.com/credit-education/credit-reports/manage-credit-inquiries; Experian，Hard inquiry vs. soft inquiry: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/hard-inquiry-vs-soft-inquiry/; CFPB，Credit card key terms: https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-cards/answers/key-terms/; 頁面核對日期：2026 年 10 月 16 日。