🧮 クレジットカードの利息の仕組みと、最低支払額だけ払った場合のコスト

クレジットカードの利息が問題になるのは、残高が支払期日を過ぎて持ち越されたときだけです。本ガイドでは、利息を払うかどうかを決める明細上の3つの用語を説明し、日々の利息の計算方法を示したうえで、$3,000の残高を3通りの方法で返済した場合を計算します。計算例の前提はすべて明記しているので、ご自身の数字で計算し直せます。

APRは年利で、毎日少しずつかかる

カードの利息は年率（APR）で表示されます。CFPBによると、多くのカード会社は1日の平均残高をもとに利息を日割りで計算しています。1日あたりの利率は日次利率（daily periodic rate）と呼ばれ、その算出方法はカード契約に書かれています。一般的にはAPRを365で割ったものです。目安として、2026年10月7日付の連邦準備制度理事会（FRB）のG.19によると、2026年8月に利息が発生した銀行クレジットカード口座の平均金利は22.36%、全口座では21.19%でした。ご自身のAPRは明細に記載されており、これより高いことも低いこともあります。

グレースピリオド：明細の残高を全額払えば、買い物に利息はかからない

グレースピリオドとは、請求サイクルの終わりから支払期日までの期間です。CFPBによると、カード会社は支払期日の少なくとも21日前までに請求書を郵送または送付しなければなりません。支払期日までに全額より少ない額しか払わないと、グレースピリオドを失います。CFPBは、全額を払わなかった月とその翌月のグレースピリオドを失う場合があると指摘しています。この2か月目で驚く人が多く、新しい買い物にすぐ利息がつき始めます。やるべきこと：「最低支払額（minimum payment）」でも、数日前の「現在の残高（current balance）」だけでもなく、「明細の残高（statement balance）」を全額支払ってください。

計算例：$3,000を3通りの方法で返済

前提：残高$3,000、APR 22.36%（利息が発生した口座についてのFRBの2026年8月の平均）、日次利率＝APR÷365、請求サイクル30日、新しい買い物なし、手数料なし。最低支払額＝残高の1%＋その月の利息、下限$25。多くのカード会社がこのような計算式を使っていますが、あなたのカードは異なる場合があります。計算式はカード契約に書かれています。初月の利息：$3,000 x 22.36% / 365 x 30 = 約$55.13。初回の最低支払額：$30 + $55.13 = $85.13。最低支払額のみ：残高ゼロまで約180か月（15年）、利息は約$4,445、支払総額は約$7,445。毎月$150の定額：26か月、利息は約$774。毎月$300の定額：12か月、利息は約$346。最低支払額は残高が減るにつれて小さくなるため、これほど時間がかかります。定額の支払いは小さくなりません。

明細の2つの欄を読む

CFPBによると、カード会社は各明細に、最低支払額だけを払い新しい利用をしなかった場合に現在の残高を完済するまでどのくらいかかるかと、36か月で完済するには毎月いくら払う必要があるかを表示しなければなりません。これらの数字は新しい買い物がないことを前提にしています。カードを使い続ければ、欄の記載より長く残高が残ります。36か月の数字を毎月の支払額の下限とし、その額以上でオートペイを設定しましょう。

今週やること

最新の明細で買い物のAPR（purchase APR）を確認します。明細の残高と支払期日をメモしておきます。明細の残高を全額払えるなら、オートペイを「statement balance」に設定し、グレースピリオドを取り戻しましょう。全額払えない場合は、続けられる毎月の定額を決め、オートペイをその額に設定します。残高のあるカードで新しい買い物をするのはやめましょう。そうすれば毎回の支払いが新しい利用ではなく借金の返済に回ります。

出典

CFPB, What is a grace period for a credit card? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-grace-period-for-a-credit-card-en-47/ CFPB, How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-does-my-credit-card-company-calculate-the-amount-of-interest-i-owe-en-51/ CFPB, What is a credit card interest rate? What does APR mean? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-card-interest-rate-what-does-apr-mean-en-44/ CFPB, A box on my credit card bill says I will pay off the balance in three years https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/a-box-on-my-credit-card-bill-says-that-i-will-pay-off-the-balance-in-three-years-if-i-pay-a-certain-amount-what-does-that-mean-en-36/ Federal Reserve, Consumer Credit G.19 (release of October 7, 2026) https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/ 計算例：上記の前提を使った当サイト独自の計算。2026-10-16に確認。