🧮 신용카드 이자는 어떻게 붙나, 최소 결제만 하면 얼마가 드나

신용카드 이자는 결제 마감일이 지나서도 잔액이 남을 때부터 문제가 됩니다. 이 가이드는 이자를 낼지 말지를 정하는 명세서의 세 가지 용어를 설명하고, 일별 이자가 어떻게 계산되는지 보여 주고, 잔액 $3,000을 세 가지 방식으로 갚는 경우를 계산해 봅니다. 예시의 가정은 모두 적어 두었으니 내 숫자로 다시 계산해 볼 수 있습니다.

APR은 연 이율이지만 매일 조금씩 붙습니다

카드 이자는 연이율(APR)로 표시됩니다. CFPB에 따르면 많은 발급사가 일평균 잔액을 기준으로 이자를 매일 계산합니다. 하루 이율을 daily periodic rate라고 하며, 어떻게 구하는지는 카드 약관에 적혀 있습니다. 흔히 APR을 365로 나눈 값입니다. 참고로 연방준비제도(Federal Reserve)의 2026년 10월 7일 G.19 발표에 따르면, 2026년 8월에 이자가 붙은 은행 신용카드 계좌의 평균 이율은 22.36%, 전체 계좌 평균은 21.19%였습니다. 내 APR은 명세서에 적혀 있으며 이보다 높을 수도 낮을 수도 있습니다.

유예 기간: 명세서 잔액을 전액 내면 구매 금액에 이자가 없습니다

유예 기간(grace period)은 청구 주기가 끝난 날부터 결제 마감일까지의 기간입니다. CFPB에 따르면 발급사는 결제 마감일보다 최소 21일 전에 청구서를 우편이나 다른 방법으로 보내야 합니다. 결제 마감일까지 전액보다 적게 내면 유예 기간이 사라집니다. CFPB는 전액을 내지 않은 달과 그다음 달까지 유예 기간을 잃을 수 있다고 설명합니다. 많은 사람이 놀라는 것이 이 두 번째 달입니다. 새로 산 물건에 바로 이자가 붙기 시작합니다. 할 일: "minimum payment(최소 결제액)"나 며칠 전의 "current balance(현재 잔액)"가 아니라 "statement balance(명세서 잔액)"를 전액 내세요.

계산 예: $3,000을 세 가지 방식으로 갚기

가정: 잔액 $3,000, APR 22.36%(이자가 붙은 계좌의 2026년 8월 연준 평균), 일 이율 = APR ÷ 365, 청구 주기 30일, 추가 구매 없음, 수수료 없음. 최소 결제액 = 잔액의 1% + 그달 이자, 최저 $25. 많은 발급사가 이와 비슷한 공식을 쓰지만 내 카드는 다를 수 있으며, 카드 약관에 적혀 있습니다. 첫 달 이자: $3,000 x 22.36% / 365 x 30 = 약 $55.13. 첫 최소 결제액: $30 + $55.13 = $85.13. 최소 결제만 할 때: 잔액이 0이 되기까지 약 180개월(15년), 이자 약 $4,445, 총 납부액 약 $7,445. 매달 고정 $150: 26개월, 이자 약 $774. 매달 고정 $300: 12개월, 이자 약 $346. 잔액이 줄면 최소 결제액도 같이 줄어들기 때문에 이렇게 오래 걸립니다. 고정 금액은 줄지 않습니다.

명세서의 두 칸을 읽어 보세요

CFPB에 따르면 발급사는 매 명세서에 최소 결제만 하고 새로 쓰지 않을 때 현재 잔액을 다 갚는 데 걸리는 기간, 그리고 36개월 안에 다 갚으려면 매달 얼마를 내야 하는지를 표시해야 합니다. 이 숫자는 새 구매가 없다고 가정한 것입니다. 카드를 계속 쓰면 잔액은 그 칸에 적힌 것보다 오래 남습니다. 36개월 금액을 월 결제액의 하한으로 삼고, 그 금액 이상으로 자동 결제를 걸어 두세요.

이번 주에 할 일

최근 명세서에서 구매 APR(purchase APR)을 찾으세요. 명세서 잔액과 결제 마감일을 적어 두세요. 명세서 잔액을 전액 낼 수 있다면 자동 결제를 "statement balance"로 설정해 유예 기간을 되찾으세요. 그럴 수 없다면 꾸준히 낼 수 있는 고정 월 금액을 정해 그 금액으로 자동 결제를 거세요. 잔액이 남아 있는 카드에는 새 구매를 하지 마세요. 그래야 매번 낸 돈이 새 사용분이 아니라 빚을 줄이는 데 들어갑니다.

출처

CFPB, What is a grace period for a credit card? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-grace-period-for-a-credit-card-en-47/ CFPB, How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-does-my-credit-card-company-calculate-the-amount-of-interest-i-owe-en-51/ CFPB, What is a credit card interest rate? What does APR mean? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-card-interest-rate-what-does-apr-mean-en-44/ CFPB, A box on my credit card bill says I will pay off the balance in three years https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/a-box-on-my-credit-card-bill-says-that-i-will-pay-off-the-balance-in-three-years-if-i-pay-a-certain-amount-what-does-that-mean-en-36/ Federal Reserve, Consumer Credit G.19 (2026년 10월 7일 발표) https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/ 계산 예: 위에 적은 가정으로 저희가 직접 계산. 확인일 2026-10-16.