🧮 信用卡利息怎麼算：只繳最低應繳金額要付多少

信用卡利息只有在帳款拖過到期日之後才會開始算。這篇說明帳單上決定你要不要付利息的三個名詞、每天的利息怎麼算，再用 3,000 美元欠款試算三種還法。試算的每個假設都寫出來，你可以換成自己的數字重算。

APR 是年利率，但每天都在算

信用卡利率用年利率（APR）表示。CFPB 說明，很多發卡行是每天計息，依據的是你的每日平均餘額。每天的利率叫做「每日週期利率」（daily periodic rate），怎麼算出來寫在你的持卡人合約裡，常見做法是 APR 除以 365。參考數字：聯準會 2026 年 10 月 7 日發布的 G.19 統計，2026 年 8 月銀行信用卡「有被收利息的帳戶」平均利率是 22.36%，全部帳戶平均是 21.19%。你自己的 APR 印在帳單上，可能比這高或低。

寬限期：帳單金額全繳，消費就不用付利息

寬限期是帳單週期結束到繳款到期日之間的這段時間。CFPB 說，發卡行必須在到期日前至少 21 天把帳單寄出或送達。到期日前沒有繳清全額，就會失去寬限期。CFPB 提到，你可能在沒繳清的那個月和下一個月都沒有寬限期。很多人就是在第二個月吃虧：新刷的消費從刷卡當天就開始計息。要做的事：繳「帳單餘額」（statement balance）全額，不是「最低應繳金額」，也不是幾天前看到的「目前餘額」。

試算：3,000 美元的三種還法

假設：欠款 3,000 美元，APR 22.36%（聯準會 2026 年 8 月有計息帳戶的平均），每日利率＝APR 除以 365，每期 30 天，不再刷新消費，沒有其他費用。最低應繳金額＝餘額的 1% 加當月利息，最少 25 美元。很多發卡行用類似公式，但你的可能不同，寫在持卡人合約裡。第一個月利息：3,000 × 22.36% ÷ 365 × 30，約 55.13 美元。第一期最低應繳：30＋55.13＝85.13 美元。只繳最低：約 180 個月（15 年）才還清，利息約 4,445 美元，總共付約 7,445 美元。每月固定繳 150 美元：26 個月還清，利息約 774 美元。每月固定繳 300 美元：12 個月還清，利息約 346 美元。最低應繳金額會跟著餘額變小，所以拖得特別久。固定金額不會變小。

看懂帳單上的兩個數字

CFPB 說，發卡行每期帳單都必須列出：只繳最低金額、不再消費的話，要多久才能還清目前餘額；以及要在 36 個月內還清，每月要繳多少。這兩個數字都假設你不再刷新消費。繼續用這張卡的話，實際還清時間會比帳單上寫的長。把 36 個月那個金額當作每月繳款的下限，再把自動扣款設在這個金額或更高。

這週可以做的事

在最新一期帳單找到消費 APR，記下帳單餘額和到期日。如果繳得起帳單餘額全額，把自動扣款設成「帳單餘額」，寬限期就會回來。繳不起的話，選一個你每月撐得住的固定金額，把自動扣款設成這個數字。有欠款的那張卡先停止刷新消費，讓每一筆還款都拿去還舊債。

資料來源

CFPB, What is a grace period for a credit card? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-grace-period-for-a-credit-card-en-47/ CFPB, How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-does-my-credit-card-company-calculate-the-amount-of-interest-i-owe-en-51/ CFPB, What is a credit card interest rate? What does APR mean? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-card-interest-rate-what-does-apr-mean-en-44/ CFPB, A box on my credit card bill says I will pay off the balance in three years https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/a-box-on-my-credit-card-bill-says-that-i-will-pay-off-the-balance-in-three-years-if-i-pay-a-certain-amount-what-does-that-mean-en-36/ 聯準會 Federal Reserve, Consumer Credit G.19（2026 年 10 月 7 日發布）https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/ 試算：本站依上述假設自行計算。查證日 2026-10-16。