⏰ 2026 年信用卡逾期费：8 美元上限已经作废

CFPB 在 2024 年发布规定，要把大型发卡行的逾期费降到 8 美元，这条规定从来没有生效。这篇整理它后来怎么样了、现在联邦法规对逾期费还有哪些限制、逾期怎么体现在信用报告上，以及让你根本不会被收逾期费的自动还款设置。

8 美元规定后来怎么样了

CFPB 的“信用卡罚款费用最终规定”（Credit Card Penalty Fees Final Rule）在 2024 年 3 月公布，对开户数一百万以上的发卡行设了 8 美元的逾期费安全港。规定生效前就因诉讼暂停。CFPB 的合规页面写明：2025 年 4 月 15 日，这条规定依美国商会诉 CFPB 一案（Chamber of Commerce of the United States of America v. CFPB）的法院命令被撤销（vacated）。所以旧文章里的 8 美元已经不适用。你的逾期费是持卡人协议上写的金额，但要在下面这些限制之内。

现在仍然有效的限制

联邦 Regulation Z 规定，罚款费用不能超过该违约行为对应的金额。逾期还款对应的金额，就是当期的最低还款额。CFPB 的官方例子：漏还 15 美元的最低还款额，逾期费不能超过 15 美元。发卡行设的还款截止时间也不能早于到期日当天下午 5 点。如果到期日正好是发卡行不收邮寄还款的日子，邮寄的还款在下一个工作日到达，不能算逾期。这条只保护邮寄，不包括网上或电话还款。要查的地方：持卡人协议费率表里“Late Payment”那一行，就是你的逾期费。

逾期多久会上信用报告

逾期费和信用报告上的记录是两回事。Capital One 的说明是：债权人一般在逾期 30 天后才向信用局报告，而逾期记录最长可能在报告上保留七年。几天内发现漏还，马上补上。逾期费可能还是要付，但在满 30 天前把账户还到正常状态，一般不会上报告。你也可以问发卡行能不能免掉这次逾期费，免不免由发卡行决定。

逾期 60 天：惩罚性利率

Capital One 提到，逾期至少 60 天可能带来更多费用和罚则，发卡行可能提高你现有余额的利率，不过不是每家都有惩罚性利率（penalty APR）。Regulation Z 允许发卡行在逾期超过 60 天后，对现有余额适用惩罚性利率，前提是持卡人协议里有这一条。在持卡人协议里找“Penalty APR”那一行。写“None”就说明这张卡没有。

防逾期的自动还款设置

每张卡都开自动还款，至少扣最低还款额，很少用的卡也一样。这是保证不逾期的底线。每月都全额还清的话，改成扣“账单余额”。到期日前几天确认绑定的支票账户余额够；扣款被退回可能另外收费。设好之后，看下一期账单，确认还款已经入账。

资料来源

CFPB, Credit card penalty fees（2025 年 4 月 15 日撤销）https://www.consumerfinance.gov/compliance/compliance-resources/consumer-cards-resources/credit-card-penalty-fees/ CFPB, Credit Card Penalty Fees Final Rule https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/final-rules/credit-card-penalty-fees-final-rule/ Regulation Z § 1026.52, Limitations on fees，及官方解释 52(b)(2)(i)-1 https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/52/ Regulation Z § 1026.10, Payments（截止时间、到期日）https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/10/ Capital One, How long do late payments stay on your credit report? https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/how-long-do-late-payments-stay-on-your-credit-report/ 核实日期 2026-10-16。