⏰ 2026 年信用卡遲繳費：8 美元上限已經作廢

CFPB 在 2024 年發布規則，要把大型發卡行的遲繳費降到 8 美元，這條規則從來沒有生效。這篇整理它後來怎麼了、現在聯邦法規對遲繳費還有哪些限制、遲繳怎麼出現在信用報告上，以及讓你根本不會被收遲繳費的自動扣款設定。

8 美元規則後來怎麼了

CFPB 的「信用卡罰款費用最終規則」（Credit Card Penalty Fees Final Rule）在 2024 年 3 月公布，對有一百萬個以上開戶帳戶的發卡行設了 8 美元的遲繳費安全港。規則生效前就因訴訟暫停。CFPB 的法遵頁面寫明：2025 年 4 月 15 日，這條規則依美國商會控告 CFPB 一案（Chamber of Commerce of the United States of America v. CFPB）的法院命令遭撤銷（vacated）。所以舊文章裡的 8 美元已經不適用。你的遲繳費是持卡人合約上寫的金額，但要在下面的限制之內。

現在還有效的限制

聯邦 Regulation Z 規定，罰款費用不能超過該違約行為對應的金額。遲繳的對應金額，就是當期的最低應繳金額。CFPB 的官方範例：漏繳 15 美元的最低應繳金額，遲繳費不能超過 15 美元。發卡行設定的繳款截止時間也不能早於到期日當天下午 5 點。如果到期日剛好是發卡行不收郵寄繳款的日子，郵寄的款項在下一個營業日送到，不能算遲繳。這條只保護郵寄，不包括線上或電話繳款。要查的地方：持卡人合約費率表裡的「Late Payment」那一行，就是你的遲繳費。

遲繳多久會上信用報告

遲繳費和信用報告上的紀錄是兩件事。Capital One 的說明是：債權人一般在逾期 30 天後才會向信用局回報遲繳，而遲繳紀錄最長可能留在報告上七年。幾天內發現漏繳，馬上補繳。遲繳費可能還是要付，但在滿 30 天前把帳戶繳回正常，一般就不會上報告。你也可以問發卡行能不能免收這次遲繳費，免不免由發卡行決定。

逾期 60 天：懲罰性利率

Capital One 提到，逾期至少 60 天可能帶來更多費用和罰則，發卡行可能調高你現有餘額的利率，不過不是每家都有懲罰性利率（penalty APR）。Regulation Z 允許發卡行在逾期超過 60 天後，對既有餘額適用懲罰性利率，前提是持卡人合約有這項條款。在持卡人合約找「Penalty APR」那一行。寫「None」就表示這張卡沒有。

防遲繳的自動扣款設定

每一張卡都開自動扣款，至少扣最低應繳金額，很少用的卡也一樣。這是讓你不會遲繳的底線。每月都繳清的話，改設成扣「帳單餘額」。到期日前幾天確認連結的支票帳戶餘額夠；扣款被退回可能另外收費。設好之後，看下一期帳單，確認款項有入帳。

資料來源

CFPB, Credit card penalty fees（2025 年 4 月 15 日撤銷）https://www.consumerfinance.gov/compliance/compliance-resources/consumer-cards-resources/credit-card-penalty-fees/ CFPB, Credit Card Penalty Fees Final Rule https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/final-rules/credit-card-penalty-fees-final-rule/ Regulation Z § 1026.52, Limitations on fees，及官方解釋 52(b)(2)(i)-1 https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/52/ Regulation Z § 1026.10, Payments（截止時間、到期日）https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/10/ Capital One, How long do late payments stay on your credit report? https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/how-long-do-late-payments-stay-on-your-credit-report/ 查證日 2026-10-16。