👨‍👩‍👧 授权用户（附属卡）：用配偶或家人的卡积累信用

配偶或家人如果已经有一张记录良好的美国信用卡，一般可以让发卡行把你加为授权用户，你会拿到挂在对方账户下的一张卡。Experian 说，信用小白当授权用户，可能让信用记录多出好几年的还款记录。前提是那个账户管理得好，而且发卡行把它报给了征信局。

授权用户是什么

CFPB 的信用卡范本合同写，持卡人让发卡行在账户下给另一个人发卡，那个人就是授权用户。授权用户可以刷卡消费。Experian 说授权用户不负责每月还账单。CFPB 说授权用户一般不用为这笔欠款负责，这一点和联名账户持有人不同。

对信用的帮助

Experian 说，账户出现在你的信用报告上时，它的还款记录也会一起出现，按时还款能帮你的信用分。如果那个账户额度高、余额低，可以拉低你的总体使用率。账户比你自己的账户都老，可以拉长你的信用历史。

对信用的风险

Experian 说，逾期还款或余额超过额度约 30%，往往会拉低主卡人的信用分，也可能拉低你的。Experian 不会把逾期这类负面记录放进授权用户的报告，但其他征信局可能会。使用率则无论如何都会报上去。被加之前，先问主卡人是不是都按时还款、平时用掉多少额度。

确认发卡行有上报

Experian 说很多大发卡行会把授权用户报给三大征信局，但发卡行可以自己决定报什么、报给哪几家。被加之前先打电话问发卡行，会不会把授权用户报给 Equifax、Experian 和 TransUnion。加上之后去 AnnualCreditReport.com 查报告。Experian 说账户可能要几周到几个月才会出现。还没有 SSN 的话，问发卡行加授权用户需要什么证件，以及能不能报进你名下的信用档案。

移除授权用户

CFPB 说主卡人可以打客服电话移除授权用户，如果对方还知道卡号，可以要求换新卡号。Experian 说授权用户也可以随时要求退出，账户就会从他的信用报告上移除。等你自己能批下卡，比如入门卡或担保卡，就让那张卡一直开着并按时还款。

资料来源

Experian，Will being an authorized user help my credit: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/will-being-an-authorized-user-help-my-credit/; Experian，Are authorized-user accounts reported to all three bureaus: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/are-authorized-user-accounts-reported-to-all-three-bureaus/; CFPB，How do I remove an authorized user: https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-remove-an-authorized-user-from-my-credit-card-account-en-86/; CFPB，Credit card contract definitions: https://www.consumerfinance.gov/data-research/credit-card-data/know-you-owe-credit-cards/credit-card-contract-definitions/; 页面核对日期：2026 年 10 月 16 日。