🔢 详解 Chase 5/24 规则

如果你正在打造一套美国信用卡策略，Chase 5/24 规则是最先值得搞懂的事情之一。它是 Chase 对旗下大多数信用卡采用的一条非官方审批准则，可能会悄无声息地把你挡在市场上一些回报最丰厚的卡片之外。早早弄清它如何运作，可以帮你避开一个常见却完全可以避免的错误。这一点对新移民尤其相关：他们在终于够资格办卡之后，往往忍不住快速开好几张卡。这样做可能会把你挡在 Chase 门外长达两年。搞懂 5/24，能帮你按正确的顺序来安排申请。

5/24 究竟是什么意思

5/24 规则的意思是：如果你在过去 24 个月内、在所有银行合计新开了 5 张或以上信用卡账户，Chase 几乎总会拒绝你的申请。这不是一条公布的政策，但多年来持卡人一直观察到它稳定生效。计数以账户开立的时间为准，一旦某张卡超过 24 个月大限，就会从计数中滚出。

哪些卡计入 5/24

几乎所有发卡机构的个人信用卡都计入，包括 Chase、Amex、Citi、Capital One 的卡片，以及在主流卡组织网络上运行的商店卡（store card）。作为别人卡片的附属用户（authorized user）也可能计入，尽管 Chase 有时会予以忽略。大多数发卡机构的商业信用卡（business card）通常不计入，因为它们一般不会报告在你的个人征信报告上。贷款、房贷和借记卡都不计入。

如何查询你的计数

从 AnnualCreditReport.com 这类免费服务或一款免费的信用监控 App 拉取你的征信报告，把每个信用卡账户连同它的开卡日期一并列出来。只统计过去 24 个月内开立的账户。如果这个数字是 5 或以上，说明你目前超过了 5/24，应当等到一个较老的账户滚出之后再申请 Chase 卡。

策略：先拿 Chase 的卡

由于 Chase 对 5/24 很严格，而许多其他发卡机构并非如此，一种常见做法是趁你计数还没爬高时，尽早申请你想要的 Chase 卡片。热门目标包括 Chase Sapphire Preferred、Sapphire Reserve，以及免年费的 Freedom 系列，它们都能赚取可转移的 Ultimate Rewards 积分。等你把 Chase 的卡办完，再去追求那些不看 5/24 的发卡机构的卡片。

哪些发卡机构没有类似 5/24 的规则

American Express、Citi、Capital One 和 Bank of America 都没有执行与 5/24 完全相同的规则，不过各家都有自己的审批脾气和开卡节奏限制。比如 Amex 会限制你能同时持有它多少张卡，并对开卡奖励设有家族规则（family rules）。Capital One 则往往不喜欢近期太多的查询。所以虽然只有 Chase 用 5/24，但没有哪家发卡机构会毫无限制地批准无限申请。